Калькулятор ипотеки – удобная программа, который помогает узнать реальную ежемесячную сумму выплат для погашения ипотечного кредита. Не всегда заемщику удается правильно рассчитать, сколько ему потребуется средств с учетом всех доходов. Кроме этого, далеко не все банки раскрывают полные условия кредитования во время рекламных компаний.
Калькулятор ипотеки включает несколько пунктов для заполнения – размер и срок кредита, процентную ставку, сумму первоначального взноса, вид платежа, наличие единовременных и ежемесячных комиссий, дату начала выплат. Некоторые ипотечные калькуляторымогут попросить внести уровень собственных доходов и другие дополнительные источники дохода.
У большинства заемщиков сразу возникает вопрос – какой вид платежа стоит указывать в соответствующем разделе калькулятора ипотеки? Как правило, данный пункт предлагает два варианта - аннуитетный и дифференцированный. Первый подразумевает неизменную сумму выплат и чаще всего используется коммерческими банками и является менее выгодным для заемщиков. При использовании дифференцированного платежа клиент сначала погашает долг по процентам. Именно поэтому ипотечный калькулятор эффективен тем, что в считанные секунды показывает все нюансы и детали кредита, а также демонстрирует возможную схему погашения долга.
Ипотечный калькулятор высчитывает не только ежемесячную минимальную сумму погашения, но и указывает общую сумму, которую придется оплатить заемщику в течение всего кредитного периода, сумму страховых и налоговых отчислений. Для удобности использования калькулятор также может предоставить конечный результат в виде таблицы или графиков.
Основные недостатки использования программы
Несмотря на очевидное преимущество, многие калькуляторы не всегда помогут высчитать правильную сумму выплат из-за ряда причин:
1. фиксированный размер процентной ставки. Большинство банков размещают калькуляторы ипотеки на своих официальных сайтах, поэтому часто подобные программы настроены под размер годового процента, который действует именно в этом учреждении. Собственно поэтому потенциальные заемщики не имеют возможности рассчитать условия кредита с другой процентной ставкой;
2.ипотечные калькуляторы могут предоставить неправильный расчет, особенно в тех случаях, если вы будете вносить досрочные платежи;
3.ипотечные калькуляторы могут включать дополнительные ячейки, которые в действительности не имеют существенного значения и не влияют на окончательный результат;
4.ипотечные калькуляторы не учитывают варианта возможного изменения уровня процентной ставки в период выплаты кредита.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что идеального ипотечного калькулятора, который смог бы учесть все нюансы сделки, не существует. Возможно только приблизительно рассчитать примерную ежемесячную и общую сумму, которую заемщик будет выплачивать банку для погашения кредита.
Наиболее выгодный вариант для тех, кто решил воспользоваться данной программой – калькулятор ипотеки с учетом комиссий, который способен высчитать эффективную процентную ставку (учет всех ежемесячных выплат по кредиту) с возможностью изменения данных и параметров в любом пункте. Те, кто желает рассчитать максимально возможную сумму ипотечного кредита, могут использовать простые программы, которые предлагают внести сведения только о ежемесячном размере доходов заемщика и всех его членов семьи.
Выбор ипотечного кредита
На что стоит обратить внимание при желании оформить ипотечный кредит? Главный фактор – это правильный выбор банка, предложения которого смогли бы в большей мере удовлетворить потребности заемщика.
1.уточните, какие требования и условия готов предложить банк. Нередки случаи, когда банк оформляет кредит для покупки жилья только в новостройках. Если вы планируете приобрести другие варианты недвижимости, обязательно уточните данный момент в предполагаемого кредитора;
2. поинтересуйтесь, предлагает ли банк льготы и особые условия для некоторых категорий населения. Многие калькуляторы ипотеки настроены таким образом, что помогают посчитать сумму кредита с учетом государственных программ («Материнский капитал», «Военная ипотека», «Молодая семья»);
3. скорость принятия решения и срок выдачи кредита. Спросите у менеджеров, насколько быстро банк оформляет сделку после принятия решения о купле-продаже жилья между продавцом и покупателем. Идеальный промежуток времени для данной процедуры – 1-2 недели, на протяжении которого заемщик должен получить на руки отчет от независимого оценщика, подписать договор со страховой компанией, внести первоначальный взнос и подписать другие юридические документы. За это время цена недвижимости вряд ли существенно вырастет, а продавец будет удовлетворен быстрым оформлением сделки и не изменит собственного решения.
4. узнайте, какие дополнительные расходы придется понести заемщику в случае принятия позитивного решения и после оформления ипотечного кредита. Как правило, клиент должен самостоятельно оплатить услуги нотариуса, риэлтора, независимой оценочной компании, страховой фирмы и др. Порой сумма комиссий и других платежей может быть достаточно большой и неожиданной для заемщика. Используйте все возможности для того, что максимально уменьшить расходы. Возможно, в вашем случае полезной окажется программа субсидирования. Многие банки предлагают рассчитать сумму кредита с помощью ипотечного калькулятора с субсидированием процентной ставки;
5. позаботьтесь о том, чтобы у вас были надежные поручители – при больших суммах ипотечного кредита это является обязательным условием.
В большинстве случаев заемщик может использовать универсальные калькуляторы ипотеки. Для особых условий клиентам предлагаются другие программы – например, калькулятор ипотечного кредита без первоначального взноса или калькулятор ипотечного страхования для расчета стоимости платежей по страховке.
